風險有多少 平臺早知道
制圖：張芳曼寵物零食
近年來，P2P平臺跑路頻發、互聯網金融行業亂象不斷。究其原因，除瞭事中事後的監管力量不足外，事前的監測排查顯然也不到位。
為瞭解決監管“兩眼一抹黑”的問題，2016年年初，國傢互聯網應急中心建設瞭國傢互聯網金融風險分析技術平臺，該平臺原型系統試運行至今，監測瞭哪些有價值的數據，又是如何應對風險的？
千餘傢互聯網金融平臺涉嫌違規
監測之道，數據先行。國傢互聯網金融風險分析技術平臺，究竟能看到金錢往來背後的哪些數據？
國傢互聯網金融風險分析技術平臺項目組負責人吳震介紹，目前技術平臺數據主要來自三方面，包括公開數據、接入平臺的互聯網金融企業數據以及互聯網應急中心的自有數據。包括翼龍貸、易貸網、微貸網等在內的37傢企業試點接入，其中24傢正在審核，另外13傢處於評估階段。
監測顯示，截至3月22日，技術平臺累計發現互聯網金融平臺網站15198傢，目前在運營互聯網金融平臺10883傢，其中P2P網貸平臺3653傢。累計發現互聯網金融用戶6.59億人次紅貴賓飼料推薦，互聯網支付累計交易額超53.3萬億元，P2P網絡借貸累計交易額達4.4萬億元，網絡眾籌近400億元。
吳震介紹，互聯網金融輕資產、高隱蔽、跨區域、容易迅速鋪開，這些特點給傳統金融監管方式帶來很多挑戰，而監測平臺可以彌補傳統監管觸手不足的問題。
監測數據顯示，在已監測的在運營互聯網金融平臺中，涉嫌違規的1100餘傢，技術平臺本月已對400餘傢高危平臺做出過預警。此外，不少互聯網金融平臺還存在安全隱患。監測顯示，互聯網金融平臺網站漏洞達1000餘個，網站遭受網絡攻擊超100萬次，發現仿冒網頁4.4萬餘個。
“一些互聯網金融平臺安全意識不高，加上風險控制技術能力不足，網站漏洞如果被不法分子利用，則可能泄露用戶隱私信息，影響資金安全。平臺會攔截一部分風險，並定期把監測信息向有關網站反饋，幫助它們提升安全水平。”吳震說。
技術平臺監測還發現，互聯網金融APP成為風險的新聚集地。截至3月22日，共發現互聯網金融APP漏洞1200餘個，其中高危漏洞占比23.3%。此外還監測到1300多個互聯網金融仿冒APP，並被累計下載3000多萬次。
仿冒APP有何風險？國傢互聯網應急中心經濟師徐小磊說，仿冒APP大多有扣費、廣告等惡意程序，其名稱、圖標與正版類似，隻是加瞭一扇看不見的“玻璃門”。仿冒應用會在後臺私自監測用戶接收到的各種短信息，同時轉發信息到指定電話號碼，從而竊取包括用戶動態驗證碼在內的信息，威脅用戶資金安全。
每一筆資金流向都逃不過平臺眼睛
監測是前置條件，對於風險分析技術平臺來說，最主要的功能則在於分析和預警風險。目前，針對互聯網金融平臺潛在的隱患，該平臺已經初步建立起瞭事前摸底、事中監測、事後跟蹤的風險應對體系。
事前摸底是指技術平臺對互聯網金融平臺進行日常網絡巡查，從網站、產品和用戶三個層面獲取總體情況，建立並更新互聯網金融基礎資源庫。
“‘快’和‘新’是互聯網金融突出特點，情況每天都在變化，摸底不僅能及時瞭解行業動態，還能為相關監管部門決策提供基礎數據。”吳震說。
虛假宣傳、虛假項目、資金池等是互聯網金融平臺比較集中的違規行為，這些問題是風險分析技術平臺事中監測的對象。以P2P網絡借貸為例，截至3月22日，技術平臺監測發現，P2P網絡借貸平臺涉及虛假宣傳的有423傢，金融數據服務器在境外的有125傢，綜合收益率過高的有70傢，未在工信部備案的有40傢。一些平臺甚至涉及多種違規行為。
怎麼判定收益率過高？吳震說，系統會根據市場情況設定一個收益率參考值，如果監測到項目收益率過高，就可能存在誘騙投資者行為，平臺可以將相關信息告知金融監管部門。
在風險分析技術平臺監測室的一張全國地圖上，能看到納入監測的互聯網金融平臺的每一筆資金流向。吳震說，一旦有互聯網金融平臺出現風險，該監測平臺就能及時進行事後的跟蹤，預警影響波及范圍，分析資金的去向，從而提前把風險控制到最低。
吳震表示，該技術平臺隻是一個監測手段臘腸狗飼料推薦，監測各類風險信息，目前正在建設向監管機構反饋的工作機制，配合相關監管機構防范互聯網金融風險。
平臺還需接入更多企業數據
吳震說，目前風險分析技術平臺處於原型系統階段，還需要在許多方面提升防范互聯網金融風險能力。
首先，接入平臺的企業有限，監測數據還不完整。吳震說，平臺接入的互聯網金融平臺越多，數據分析、共享的價值就越高，風險防范能力就越強，但通過公開渠道難以獲得全面的企業數據。未來隨著更多企業和平臺連接，數據質量提升，平臺將會提供更有價值的分析結果。
其次，平臺公開抓取的數據主要利用機器學習方式來甄別、分析信息，但機器並不能核實信息的可靠性。“要發現虛假項目，就要瞭解借款端，驗證借款企業的情況，計算機顯然難以做這個工作，這也可能讓監測數據出現偏差。”吳震說。
吳震表示，平臺將加強宏觀分析能力，更加精細地分析企業運營指標，判斷風險，發出預警。他還呼籲，互聯網金融平臺自身也要強化風險意識，提升網絡安全水平。
對於仿冒互聯網金融APP的風險，徐小磊建議，普通公眾最好選用官方發佈的APP，或者選擇可信的安全應用商店下載，對於來源不明的應用商店、網站鏈接引導的APP不要輕易下載。同時，不要貪圖小便宜，不輕信優惠信息，導致點擊有惡意程序的鏈接。此外，應用安裝後，還要瞭解應用調用的權限，手動關閉多餘和敏感的權限，如電話、通訊錄、短信息等。（記者 喻思孌）
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